关于新发展阶段村镇银行的化险增效：问题、原因与对策

关于新发展阶段村镇银行的化险增效：问题、原因与对策

一、村镇银行发展与高风险现状

（一）村镇银行的推出与宗旨

村镇银行的推出旨在增加农村地区的金融支持力度，加强和改善农村金融服务。19*年以后，随着国有银行网点的大量撤离，农信社在我国金融体系县域及以下层面占据主要份额，农村地区金融服务供给不足，金融网点覆盖率低。为破解这一难题，加强金融服务“最后一公里”，我国开始探索村镇银行这一新型金融机构。自20*年*月开始试点至今，村镇银行在规模上实现了快速扩张。截至*年底，全国共有村镇银行*家，占银行业金融机构总数的*%，县域覆盖面达*%。

村镇银行有关政策放宽了机构准入要求，支持和引导各类银行、产业和民间资本涉足银行体系，通过增量金融供给推动存量金融改革和业务提质增效，强化金融支农支小力度。与其他金融机构相比，村镇银行具有机制灵活、依托于主发起行的特征。其机构主要设置在县、乡（镇），面向“三农”和地方中小企业，提供精细化金融产品与服务，实行差异化和特色化经营。

（二）村镇银行的高风险现状

近年来，村镇银行在支持乡村振兴、纾解中小微企业“融资难”等重点领域发挥了积极作用。同时，相关村镇银行风险水平快速上升，其风险承担在我国金融体系中处于较高水平。20*年底，央行对全国*家银行业金融机构的风险评级显示，村镇银行的风险承担在全部金融机构中处于最高水平区间，其中高风险村镇银行达*家，占该类型机构数的*.*%，资产规模占该类型机构总资产的*%。央行《金融稳定报告（20*）》也指出，高风险村镇银行占我国全部高风险金融机构数的*%。2022年*村镇银行风险事件显示，村镇银行已经成为危害金融安全、扰动金融稳定的危险因素。在大量储户存款兑换困难的情况下，存在因地方政府偿债能力不足而引致风险进一步传导扩散的可能。

近年来全国范围内村镇银行违规事件频繁发生，其背后往往是金融机构屡屡违背审慎经营原则。据统计，20*年银保监会开出的罚单中，有*家村镇银行（含分支机构）受到处罚，合计被罚款*.*万元。受罚机构数量占全部受罚银行业金融机构数量的*%，占村镇银行总数的*%。监管部门对银行的行政处罚多涉及违法放贷、挪用信贷资金、内控管理缺失等方面，侧面反映了相关机构的经营行为和风险管理情况。村镇银行违规受罚比重在最近几年呈总体上升趋势，2022年罚单数量上升至*张，沦为我国银行业违法违规行为的“多发区”，成为监管部门关注的重点板块。

村镇银行成为银行业高风险“重灾区”的现状下，全国多地的村镇银行违法违规乃至被兼并、重组等新闻屡见不鲜。2022年*村镇银行风险事件规模大、危害广，在全社会造成恶劣影响，是近年来村镇银行高风险承担、违规频发现状的集中体现。自2022年*月起，*省相关村镇银行风险开始爆发，先后爆出“村镇银行暴雷，储户无法取钱”，“存款人被赋红码”等舆情。事件引起广泛关注，在有关部门和地方政府介入和调查后，至当年*月下旬，*省有关部门开展对储户本金的垫付工作，对涉案人员资产进行追究和处理。至当年*月*日相关监管部门发布第*号公告宣称的垫付结束后，主体集中垫付工作才告基本完成。

二、引致村镇银行高风险现状的原因

（一）市场主体层面：违规控制加剧机构风险

村镇银行被问题股东、实控人违规控制后，相关机构违法违规行为和风险承担往往显著增加。

1.村镇银行的制度安排使其更加容易被问题股东、实控人非法控制。在主发起行制度下，监管部门对于村镇银行出资方的要求较低，对于相应股东的财务指标标准也较低。村镇银行虽由相应的主发起行主导建立，但其规模较小、职工人员配置紧凑、公司治理较薄弱。为适应支农支小的业务需要，组织机构更加扁平化，管理层级较少、决策链条更短。以主发起行制度为起点，主发起行往往将村镇银行作为异地展业的载体，然而村镇银行此后经营往往不如预期，导致其股权交易和变更频率