民企融资难调查｜企业难、银行也难，政策该如何排忧解难？

民企融资难调查｜企业难、银行也难，政策该如何排忧解难？ 稿子 微信号 xiegaozi功能介绍 稿秘们需谨记习大大的教诲：不自恃、不自负、不自诩、不自卑、不自以为是！2018-11-03 收录于话题中小企业融资难，但今年特别难。国家层面已空前重视这一问题，并开始行动。一些政策已经推出，另一些政策正在推进，还有一些政策正在酝酿。民营经济贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的新增就业和企业数量。在9月底召开的央行三季度货币政策委员会例会也指出，要努力做到金融对民营企业的支持与民营企业对经济社会发展的贡献相适应。作为民营企业的主体，广大中小企业、小微企业融资情况到底如何？已经推出的政策效果怎么样？还有什么可以改进的地方？澎湃新闻记者近期就相关问题分别采访了中小企业主、商业银行以及专家学者。如果没有高质量的民营企业体系，就没有现代产业体系，但中小企业融资，每年都难。企业有苦恼，银行有苦衷“你知道贷一笔款要跑多少地方、准备多少材料、盖多少章、签多少字么？”一名西北地区农业企业负责人对澎湃新闻说道，“我们都是一家家去跑银行，看看哪个银行愿意给我们贷款，主动找我们的也只有农商行。像国有大行，我们的贷款对他们的业绩来说占比非常小，所以他们从来不会主动找我们。”一名来自上述地区的城商行信贷部负责人也告诉澎湃新闻，对他们来说，给中小企业贷款也是一件“麻烦”的事情。“我们一般需要审核三个方面，企业法人的人品、该企业的产品质量、市场规模、销路等，以及贷款抵押物。这三方面的审核除了贷款抵押物是一目了然的，其他都需要信贷员去了解、打听、核实，中小企业所从事的行业五花八门、产品种类繁多，要对每一家客户一一了解是很花时间的事。往往结果就是，做10单这样的贷款，业绩才能赶上做1单大机构、大客户的贷款。信贷员吃力不讨好，不仅体现在收入上，还体现在银行对信贷员的追责机制上。一名来自浙江的股份行支行行长向澎湃新闻介绍，目前银行的制度给信贷员的压力太大了。一出坏账就通报批评或者总行给处分，甚至抄送银保监会，等于掐断了这个人的职业生涯。“一笔贷款出问题可能是多方面的原因，有主观原因，也有经济形势、行业发展周期等客观原因，违规违法行为当然应该杀一儆百，但是如果你尽职了，道德上没问题，操作中没漏洞，因为客观原因产生了坏账就得到了处分，这些人要么被开除了要么就主动离开了，谁会去真正做事呢？”中国新供给经济学50人论坛成员、副秘书长金海年分析，对于银行信贷业务，需要有信贷尽调评估风控的固定成本，因此规模越小利润越少，甚至可能亏损。对外经济贸易大学郭红玉教授也认为，作为盈利机构，银行肯定会考虑投入产出比。也要考虑自身资金的安全性。无论国有大行、股份制银行还是城商行、农商行，都不会主动去做亏本的生意。难在哪？抵押物不足、不良率高、财务不规范……对于银行和小微企业来说，抵押物是贷款难的核心矛盾之一。一位广州从事医疗大健康行业的民营企业负责人接受澎湃新闻采访时说，由于他是轻资产行业，所以能抵押的只有房产。“我在广州的房子是2010年左右买的，但现在还有一些贷款没有还清，银行规定不能拿未还清贷款的房产做抵押，所以我贷款就非常困难。”这名负责人还表示，由于连续创业，他目前的现金流都用来维持公司的运营。“我现在只能靠以前的积蓄、合伙人的钱还有亲戚朋友的借款周转，即便我征信记录良好，但没有抵押物，银行不肯贷款给我。”贵州好一多乳业股份有限公司董事长张琴在9月4日下午由人民银行和全国工商联召开的民营企业和小微企业金融服务座谈会上也表达了类似的困境。为保证优质奶源，企业主要资金投放在牧场建设上，牧场土地、建筑物及生物资产总价值约3.5亿元。但该项目系农业设施用地，无产权，不能通过牧场资产抵押获得贷款融资。银行执着于抵押物，一大部分原因在于民营企业、小微企业受宏观经济和市场波动的影响较大，自身规模又比较小，不良率较高。央行副行长潘功胜在上述央行和全国工商联召开的座谈会上就曾指出，从贷款不良率看，大企业1.19%，中型企业2.55%，小微企业3.39%，单户授信500万元以下的小微